المدونة أخر الأخبار من المبادرة، ومشاركاتها.

التأمين من المسؤولية

يُعتبر التأمين من المسؤولية فرعًا من فروع التأمين الشائع وواسع النطاق ويرد على نوعي المسؤولية المدنية العقدية و التقصيرية، ولا يجوز أن يرد على المسؤولية الجنائية، ويندرج هذا النوع من أنواع التأمين ضمن التأمين على الأضرار، وعرفه الأستاذ تركي بن عبدالله آل محمود في كتابه المصلحة في عقد التأمين بأنه: عقد يلتزم بمقتضاه المؤمِّن بضمان المؤمَّن له من الأضرار الناتجة عن رجوع الغير عليه بالمسؤولية، مقابل قسط يدفعه المؤمَّن له ويهدف هذا النوع من التأمين إلى تغطية الخسائر المادية التي تترتب من مسؤولية المؤمَّن له القانونية بسبب الأضرار التي ألحقها بالغير سواء نتج الضرر عن مسؤولية عقدية، أو تقصيرية، ويُطلق عليه مسمى تأمين الدين، أو تأمينات الخصوم.

 واعتبر المنظم السعودي التأمين من المسؤولية من التأمين العام وحددت اللائحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني بموجب الفقرة الأولى من البند أولًا من المادة الثالثة أنوع التأمين من المسؤولية وبيَّن المقصود بتلك الأنواع الدكتور محمد البجاد في كتابه التأمين ومنازعاته وذلك على النحو التالي:

• أ-        التأمين من الحوادث الشخصية الحادث الشخصي:

 هو واقعة مادية خارجية واضحة وغير متوقعة ناجمة عن وسائل عنيفة مفاجئة تحدث للشخص وهذا النوع من التأمين يغطي مثل تلك الحوادث ويقدم تعويضاً في حالة وفاة الشخص أو عجزه بسبب إصابته في حادث يقع في أي مكان في العالم، وغالباً ما يغطي هذا النوع من التأمين الحوادث التالية:

• 1-       الوفاة العرضية وغير المتوقعة الناجمة عن وسائل عنيفة ومفاجئة وخارجية وظاهرية.
• 2-       العجز الكلي الدائم نتيجة لحادثة تمنع الشخص المؤمَّن عليه كلياً من ممارسة مهنته مرة أخرى أو أي مهنة أخرى.
• 3-      العجز الجزئي الدائم نتيجة لحادثة تمنع الشخص المؤمّن عليه من المشاركة بجزء أساسي في مهنته أو أي مهنة أخرى.
• 4-       الإعادة إلى الوطن في حال العجز الكلي، وتحمل نفقات نقل رفات جسد الشخص المؤمًّن عليه إلى بلده في حالة الوفاة العرضية.
• ب-    التأمين من إصابات العمل:

يغطي هذا النوع من التأمين الأضرار الناجمة عن مخاطر إصابات العمل، وما قد يترتب عليها من وفاة أو عجز كلي أو جزئي دائم أو مؤقت، كما يغطي المصاريف الطبية وغيرها من التعويضات.

• ت-     التأمين من مسؤولية رب العمل:

يغطي رب العمل عن جميع الالتزامات النظامية التي قد يكون مسؤولاً عنها وفقاً للنظام، ومن ذلك تغطية المخاطر المترتبة على الوفاة أو العجز الكلي أو الجزئي الدائم أو المؤقت للعاملين لديه.

• ث-    التأمين من المسؤولية تجاه الغير:

 يغطي الأضرار التي تحصل للطرف الثالث (الغير)  جراء الأعمال التي يقوم بها الأشخاص أو تابعيهم أو الحوادث التي يتسببون بها وتثبت مسؤوليتهم المدنية عنها، ومن أمثلة هذا النوع من التأمين الإلزامي على المركبات.

• ج-      التأمين من المسؤولية العامة:

يغطي المسؤولية القانونية للمؤمّن له متى ما ثبت كونه مسئولا نظاماً، عن دفع مبالغ مالية كتعويضات للغير، لتسببه في إلحاق أي إصابة جسدية عرضية للغير، أو تسببه في أية خسارة أو أضرار تلحق بالممتلكات، والتي تنشأ في سياق تأدية المؤمّن له لعمله أو مهنته أو نشاطاته الحياتية.

• ح-      التأمين من المسؤولية الناتجة عن المنتجات:

يغطي مسؤولية المؤمَّن له الذي يقدم منتجاته للآخرين، فيما يتعلق بجميع المبالغ التي يتحملها المؤمّن له ويعتبر مسؤولاً عن دفعها من الناحية النظامية، جراء الإصابة العرضية التي يتعرض لها أي شخص، أو الخسائر والأضرار التي تلحق بالممتلكات التي تحدث نتيجة لاستخدام المنتجات التي قدمها المؤمَّن له.

• خ-     التأمين من المسؤولية الطبية:

يغطي المخاطر المرتبطة بأعمال ممارسي المهن الطبية، ويوفر لهم الحماية من تلك المخاطر وما يترتب عليها من نتائج تجعلهم مسؤولين عنها في مواجهة الغير، وذلك بسبب قيامهم بفعل خاطئ أثناء ممارستهم لأعمالهم ينتج عنه إصابات جسدية، أو أضراراً مادية كنفقات طبية، أو مصاريف، أو أتعاب التقاضي، أو أي أضرار أخرى.

• د-       التأمين من المسؤولية المهنية:

يغطي المسؤولية المهنية للمؤمَّن له، ويقوم بتغطية أي خسارة ناتجة عن الضرر الذي حدث للغير نتيجة للخطأ غير المتعمد، أو الإهمال أو التقصير في ممارسة المؤمّن له لأعمال مهنته.

• ذ-       التأمين من السرقة أو السطو:

يغطي ما يترتب على السرقة والسطو من خسائر متعلقة بالممتلكات، والأضرار الناتجة عن استخدام القوة.

• ر-        التأمين من خيانة الأمانة:

يغطي الخسائر المالية لأصحاب العمل الناتجة عن أفعال الموظفين التي تندرج ضمن خيانة الأمانة، ويشمل التأمين ضد خيانة الأمانة العديد من الأفعال منها قيام الموظف بالاختلاس والتزوير والسرقة، كما يشمل إهمال الموظفين الذين يشغلون مناصب عليا تتطلب منهم قدرًا من الثقة والمسؤولية.

• ز-        التأمين على الأموال التي في الخزينة وأثناء النقل:

يغطي الخسائر التي قد يتعرض لها المؤمَّن له بسبب مخاطر سرقة الأموال الموجودة في الخزينة أو فقدانها لأي سبب، كما يغطي الخسائر التي تحدث بسبب المخاطر التي قد تتعرض لها أموال المؤمَّن له أثناء نقلها، ويدخل في مفهوم الأموال بالإضافة إلى الأوراق النقدية، الشيكات والأوراق المالية والطوابع.

• س-    أي تأمينات أخرى تقع ضمن نطاق التأمين من المسؤوليات:

بموجب هذا البند فتح المنظم المجال لأي نوع من تأمين المسؤولية قد يجري التعامل به مستقبلاً وذلك دون الحاجة إلى النص عليه، وهذا يتناسب مع مواكبة المستجدات المتسارعة في التعاملات وظهور مجالات وأنشطة اقتصادية جديدة، وما تجب مراعاته في هذا الخصوص كون محل هذا التأمين المستجد الواقع في نطاق التأمين من المسؤولية جائز شرعاً.

والجهة المختص بنظر النازعات التي تنشأ عن هذا النوع من أنواع التأمين حددها المنظم السعودي وهي الأمانة العامة للجان الفصل في المنازعات التأمينية.

ختاماً وبعد عرضنا الموجز لهذا النوع من التأمين نبين بأن قطاع التأمين عامة والتأمين من المسؤولية خاصة يشهد ارتفاع ملحوظ في مستوى الوعي بالتأمين وفوائده لدى الجمهور، وانعكس ذلك إيجاباً على جميع المجالات والقطاعات الصناعية، والتجارية، والخدمية.